30 de setiembre de 2025Qué es el factoring y cómo funciona para impulsar a las pymes en el Perú
Autor: Macarena Irigoyen, Ejecutiva Comercial de Factoring en Rextie
Qué es el factoring y cómo funciona para impulsar a las pymes en el Perú
Comprender qué es el factoring es fundamental para las pequeñas y medianas empresas peruanas que buscan mantener un flujo de caja saludable. En un mercado donde las ventas a crédito a 30, 60 o 90 días afectan la operatividad diaria, convertir cuentas por cobrar en liquidez inmediata sin generar deudas en el sistema financiero constituye una ventaja estratégica indispensable.
¿Qué es el factoring y cómo funciona en el Perú?
El factoring es una operación financiera mediante la cual tu empresa cede sus facturas comerciales por cobrar a una entidad registrada ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) a cambio de liquidez inmediata. La entidad adelanta los fondos aplicando una tasa de descuento sobre el valor neto del comprobante.
En el mercado peruano, esta operativa se rige por la Ley N.° 29623, la cual otorga a la tercera copia del comprobante de pago electrónico (CPE) la condición de factura negociable y título valor con mérito ejecutivo. Al anotarse en cuenta en CAVALI (Registro Central de Valores y Liquidaciones), se valida la cesión de derechos de crédito, permitiendo que tu pyme convierta cuentas por cobrar a 30, 60 o 90 días en capital de trabajo en menos de 48 horas sin generar deudas en el sistema financiero.
¿Por qué el factoring se ha vuelto indispensable para las empresas en el Perú?
El factoring es una solución financiera que permite a una empresa adelantar el cobro de sus facturas negociables a cambio de una tasa competitiva. En lugar de esperar 30, 60 o 90 días, obtienes el capital de trabajo que necesitas en cuestión de horas. Este mecanismo resuelve el principal problema de tesorería: la falta de flujo de caja.
- Liquidez Inmediata: Permite pagar planillas y proveedores a tiempo, además de aprovechar descuentos por pronto pago.
- Cero Deudas Nuevas: Al tratarse de una cesión de derechos de crédito y no de un préstamo, no se registra como un pasivo en tus estados financieros ni compromete tu historial crediticio.
- Acceso Rápido a Financiamiento: Sin el papeleo ni las garantías complejas de la banca tradicional, la aprobación se enfoca en la calidad de tus facturas y la solvencia de tus clientes pagadores.
¿Cuáles son las ventajas del factoring para las pymes peruanas frente al crédito bancario?
A diferencia de un préstamo bancario que compromete tu balance, el factoring digital evalúa principalmente la solvencia de tu cliente pagador y no satura tus líneas de crédito comercial.
| Criterio Financiero | Factoring Digital (Fintech / SBS) | Crédito Bancario Tradicional |
|---|---|---|
| Impacto en Central de Riesgos | No genera pasivo financiero ni endeudamiento bancario. | Aumenta el ratio de endeudamiento y compromete líneas crediticias. |
| Evaluación de Riesgo | Enfocada en el perfil crediticio y capacidad de pago del pagador. | Enfocada en el historial, garantías y balance histórico de tu pyme. |
| Tiempo de Desembolso | Entre 24 y 48 horas tras anotación en CAVALI. | De 3 a 6 semanas de trámites y comités de riesgo. |
| Gestión de Cobranza | Cobranza delegada profesional sin deteriorar tu relación comercial. | Exclusiva responsabilidad operativa de tu departamento interno. |
| Garantías Exigidas | La propia factura negociable registrada como título valor. | Hipotecas, avales personales o cartas fianza solidarias. |
Un mercado en plena expansión: proyecciones y oportunidades en el Perú
El uso del factoring en el Perú mantiene un ritmo de crecimiento constante. Tras superar los S/ 43,000 millones transaccionados, el mercado proyecta alcanzar volúmenes de S/ 50,000 millones. Según datos de Produce, más del 80% de las operaciones corresponden a PYMES, expandiendo su impacto desde Lima hacia regiones clave como Arequipa, La Libertad y Piura.
Con mejoras constantes en las plataformas digitales, interoperabilidad tecnológica y la fortaleza del marco legal, se estima que el mercado del factoring continuará multiplicándose en los próximos años.
El futuro del factoring y cómo tu pyme puede ser parte de él
El impacto es claro: el factoring mejora la liquidez, reduce los riesgos operativos, impulsa la formalización y dinamiza la economía. Para una pyme, sumarse a esta tendencia es una decisión estratégica para asegurar su competitividad y crecimiento sostenible.
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|---|---|---|
| Ciberseguridad y protección de datos | Sin certificaciones internacionales de seguridad | Primera fintech en el Perú certificada con ISO/IEC 27001 |
| Respaldo e inversión institucional | Sin inversionistas corporativos globales | 10 años de trayectoria e inversión estratégica del gigante Citi |
| Supervisión y regulación oficial | Supervisión básica o inexistente | Registrada en la SBS (Resolución N.° 05345-2015 / Res. SBS N° 4349-2016) y normatividad UIF |
| Eficiencia cambiaria B2B/B2C | Spreads amplios y comisiones ocultas | Tipo de cambio interbancario preferencial en tiempo real |
| Soluciones de liquidez integradas | Procesos presenciales lentos | Avanzada infraestructura digital con Rextie Factoring y conexión a CAVALI |
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